변액보험 종류 장단점 정리

변액보험에 가입하면 보험 보장뿐만 아니라 투자도 동시에 가능하기에 요즘들어 주식과 함께 많은 분들이 관심있어하는 분야입니다. 하지만 변액보험은 구조가 상당히 복잡하고 어렵기 때문에 잘 모르는 상태에서 가입했다가는 손해를 볼 수 있어 주의해야하는데요.

이번 글에서는 변핵보험 종류와 장단점 그리고 변액보험 수익률 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다. 변액보험에 대해 관심이 있으시다면 이 정도 내용은 알고 가입하시기 바랍니다.

 

변액보험이란

변액보험이란 보험금이 자산운용 성과에 따라 변동하는 보험입니다. 고객이 납입한 보험료를 기준으로 펀드를 만들고 이 펀드를 통해 주식과 채권 등을 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하는 실적배당형 보험이 변액보험입니다.

변액보험이 나오기 전에는 저축형 보험상품이었지만 날이 갈 수록 금리가 낮아짐에 따라 실적배당형 보험으로 변경된 이유입니다. 하지만 변액보험은 장기투자에 적한한 상품으로서 중도에 해지하면 환급금이 보험료보다 적을 수 있어 유의가 필요한 부분인데요. 그렇다면 변액보험의 수익률부터 살펴보도록 하겠습니다.

변액보험 수익률

변액보험의 수익률은 위험수용정도에 따라 크게 차이가 나는데, 주식형 변액보험이 채권형 변액보험보다 수익률이 큰 이유이기도 합니다. 2020년 기준으로 상승세를 이어오던 것이 올해 상반기에는 하락세로 이어지고 있습니다. 

변액보험은 장기적인 시각에서 관리가 필요한 상품으로서 금융시장 변화에 대응하여 혼합형, 주식형, 채권형 등 다양한 투자처를 적극적으로 운용해야 수익률이 높아질 수 있는 상품입니다. 그렇다면 변액보험의 종류는 어떤 부분이 있는지 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.

변액보험 종류

변액보험은 종신보험, 연금보험, 입출금이 가능한 유니버셜 보험으로 구성됩니다. 각각 수익률과 운영방식이 상이하기에 아래의 변액보험 종류를 확인하시고 가입하는데 참고하시길 바랍니다.

변액 종신보험

보험 회사별로 약정된 이율로 사망보험금을 지급하는 일반 종신보험과 다르게 변액종신보험은 전문 자산 운용사가 자산을 운영하고 실적등이 좋은 경우 사망보험금 증액을 통해 보험금을 받을 수 있는 상품입니다. 반대로 실적이 좋지 않은 경우에는 최저사망보증을 통해 최저보증이 가능한 상품이며, 설계사 수수료가 연금이나 유니버셜 변액보험보다 높다는 점입니다.

변액 연금보험

연금 개시전까지 납입한 보험료에서 사업비를 제외한 금액을 펀드에 투자 후 이에 대해 발생한 이익을 적립 한 뒤 지급되게 됩니다. 펀드의 운용실적이 좋은 경우는 연금지급액이 올라가게 됩니다. 또한 일반 펀드와 다르게 변액펀드는 원금을 보장해주는 기능이 있기에 이미 납입한 보험료에 대해서는 최저연금을 보장해주는 안전성이 있습니다.

변액 유니버셜보험

납입한 보험료에서 부가보험료와 당월위험보험료 등을 제외한 순 보험료로 펀드를 만들고, 중도인출이나 수시 납입이 가능한 보험상품입니다. 계약자가 사망했을 시 사망보험금을 포함하여 이미 납입한 보험료는 100% 보증되지만 운용실적에 따라 적립금이 변동되는 특징이 있습니다.

변액보험 대출

변액보험 대출 시 대출 실행일을 기준으로 비율에 따라 보험계약대출이율로 적립되며, 대출 금액은 펀드별 계약자적립금 비율에 따라 추가납입보험료 적립금에서 우선 차감되며, 추가 납입보험료가 부족한 경우 기본 보험료 적립금에서 차감되어 대출이 실행됩니다. 또한 보험계약대출 중도인출 신청도 가능한 부분입니다.

변액보험 장점 및 단점

변액보험의 가장 큰 장점이라고 하면 보장과 함꼐 증시에 따라 추가 수익을 얻을 수 있다는 점입니다. 또한 10년이상 보험을 유지하면 전액 비과세혜택이 가능하고, 투자 수익의 15%까지 이자소득세도 감면받을 수 있어 투자목적으로서 상당한 메리트가 있습니다.

이에 반해 변액보험의 단점이라면 원금손실이 가능한 변액보험이 있다는 점과 조기해약시 해약환급금이 원금보다 적을 위험이 있다는 점입니다. 또한 주식시장의 영향을 많이 받기에 주식시장의 등락에 따른 수익률 하락 및 원금손실의 위험이 변액보험의 단점으로 작용합니다.

변액보험 가입 전 상품을 운용해 줄 운용사의 신뢰도나 능력을 가장먼저 확인해보시는 것이 중요하며,변액보험을 가입 전 알아두어야 할 사항은 초기 꽤 많은 수수료를 낼 수 있기에 추가 납입을 통하여 선취수수료를 줄이는 방법을 선택하시면 좋습니다.

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